De huizen- en hypotheekmarkt hebben het afgelopen decennia roerige tijden gekend. Huizenprijzen die in 2007 nog een hoogtepunt bereikten, waren een jaar of vier geleden met gemiddeld bijna 20 procent gedaald en zijn intussen alweer haast gestegen tot hetzelfde niveau als voor de crises. Hypotheekrentes zijn sinds het hoogtepunt van 2008 gedaald tot historisch lage waarde.
Al in 2015 werd verkondigd dat de hypotheekrente historisch laag was. Toentertijd werd al gezegd dat een verdere daling niet mogelijk zou zijn, maar dat is toch het geval geweest. Ook in 2017 wordt nog steeds vaak opgemerkt dat de lage rente niet lang meer zal aanhouden, maar nu zijn er meerdere berichten over het internationale rentebeleid die erop kunnen wijzen dat dat ook echt het geval zal zijn. Daarnaast zijn vanaf 2020 banken verplicht hogere kapitaalbuffers aan te houden voor hypotheekleningen om het financiële stelsel stabiel te houden. De hieraan verbonden extra kosten zorgen waarschijnlijk op den duur voor een hogere hypotheekrente.
Bij hypotheken die voor 2015 zijn afgesloten hebben is een rente van vier of vijf procent niet vreemd, terwijl de gemiddelde hypotheekrente met een looptijd tot 10 jaar momenteel ligt rond de twee procent (een hypotheek van MoneYou met NHG is bijvoorbeeld voor 10 jaar in augustus 2017 vast te zetten voor slechts 1,87 procent). Wat zijn de opties als je hypotheek eerder met een hoge rente is afgesloten, en je toch graag je woonlasten wilt verlagen?
Oversluiten van je hypotheek
Hierbij sluit je bij je eigen of een andere hypotheekverstrekker het te financieren bedrag af tegen de nieuwe rente, wat soms wel duizenden euro’s per jaar kan schelen. Je kunt een hypotheek oversluiten als de rentevastperiode afloopt of daarvoor al, maar in dat geval rekent de hypotheekverstrekker wel een boeterente als compensatie voor de gemiste toekomstige inkomsten aan rente. Daarnaast zijn er nog andere kosten, zoals het laten passeren bij de notaris (ongeveer € 1000,-), een nieuwe taxatie van je huis en oversluitkosten. Bereken dus goed of het uiteindelijk wel iets oplevert.
Verhuizen
Aan het verkopen van je huidige en kopen van een nieuwe woning heb je het voordeel dat er meestal geen boeterente geldt (sommige hypotheekverstrekkers rekenen echter wel een verhuisboete). Voor de nieuwe woning wordt een nieuwe hypotheek afgesloten tegen de huidige lage rentes. Wel een nadeel is dat voor een nieuwe hypotheekaanvraag je financiële situatie opnieuw bekeken wordt. Vooraf je maximale hypotheek berekenen is altijd verstandig, doordat de wettelijke regels op dit vlak de afgelopen jaren nogal aangescherpt zijn. Had je een aflossingsvrije hypotheek, dan mag je deze meenemen maar mag maximaal 50 procent van het hypotheekbedrag hiermee gefinancierd worden.
Tip: wil je toch een (ander) huis kopen, omdat bijvoorbeeld je huidige woning echt niet meer voldoet aan je woonwensen en -eisen, houd dan deze checklist bij de hand voor extra hulp.
Rentemiddeling
Rentemiddeling biedt je de mogelijkheid te profiteren van een huidige, lagere rente terwijl je rentevastperiode nog niet is afgelopen. Je breekt dan de huidige rentevastperiode open, waarvoor ook in dit geval de hypotheekverstrekker een boeterente rekent. Voordeel is wel dat de boeterente die je moet betalen wordt uitgesmeerd over de nieuwe rentevastperiode.
Wat je ook kiest, het blijft een gok aangezien nu eenmaal niemand in de toekomst kan kijken en kan zien hoe de hypotheekrentes zich verder ontwikkelen!
